Die letzten Jahre vor der Rente
Wann kann ich in Rente gehen? Stimmt mein Rentenkonto? Und darf ich eigentlich Rente beziehen und trotzdem weiterarbeiten? Hier kommen Antworten.
Der Artikel zeigt, wie man sich gut auf die Rente vorbereitet und welche Dinge man vor dem Rentenbeginn beachten sollte.
Wer sich dem Ruhestand nähert, hat oft viele Fragen. Die gute Nachricht: Sie müssen nicht alles auf einmal entscheiden. Unser Fahrplan zeigt, worum Sie sich in den letzten Berufsjahren kümmern sollten.
Erst einmal Bilanz ziehen
Noch fünf Jahre arbeiten? Früher aufhören? Oder vielleicht sogar länger im Job bleiben? Spätestens um den 60. Geburtstag herum lohnt es sich, genauer hinzuschauen. „Die wichtigste Grundlage dafür ist Ihre Rentenauskunft. Versicherte erhalten sie ab dem 55. Lebensjahr automatisch alle drei Jahre“, erklärt Sebastian Bollig von der Deutschen Rentenversicherung Nord. In der Rentenauskunft steht nicht nur, wie hoch die bisher erworbenen Rentenansprüche sind. Sie enthält auch den Versicherungsverlauf und informiert darüber, welche Altersrenten für Sie infrage kommen.
Schauen Sie sich vor allem Ihren Versicherungsverlauf genau an: Sind alle Beschäftigungszeiten aufgeführt? Wurden Ausbildung, Kindererziehung oder andere rentenrechtlich relevante Zeiten berücksichtigt? „Nicht alle Informationen landen automatisch im Rentenkonto. Fehlende Zeiten können Sie über eine Kontenklärung ergänzen lassen“, erläutert Sebastian Bollig. Sein Tipp: „Warten Sie damit nicht bis kurz vor dem Rentenantrag. Je früher das Versicherungskonto vollständig ist, desto besser können Sie Ihren Ruhestand planen.“ Wichtig zu wissen: Das geht inzwischen auch online.
Was brauche ich im Ruhestand?
Wie hoch wird meine gesetzliche Rente voraussichtlich sein? Welche Betriebsrenten oder privaten Vorsorgeleistungen kommen hinzu? Welche regelmäßigen Ausgaben bleiben? Und wie verändern sich meine Einnahmen, wenn das Gehalt wegfällt?
Die Rentenauskunft liefert dafür eine wichtige Grundlage. Denken Sie aber daran: Der dort ausgewiesene Rentenbetrag ist ein Bruttobetrag. Von der späteren Rente können unter anderem Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie gegebenenfalls Steuern abgehen.
Bollig empfiehlt: „Tragen Sie frühzeitig die verschiedenen Bausteine der eigenen Altersvorsorge zusammen und verschaffen Sie sich unbedingt einen realistischen Überblick über die finanzielle Situation im Ruhestand. Hier kann eine Altersvorsorgeberatung der Deutschen Rentenversicherung helfen.“
„Je früher das Versicherungskonto vollständig ist, desto besser können Sie Ihren Ruhestand planen.“
Sebastian Bollig, Deutsche Rentenversicherung Nord
Wann will und kann ich aufhören?
Der mögliche Rentenbeginn hängt unter anderem vom Geburtsjahr, von den Versicherungszeiten und der jeweiligen Rentenart ab. Deshalb lohnt sich jetzt die Frage: Welcher Rentenbeginn passt zu meinem Leben?
Wer die Voraussetzungen erfüllt, kann möglicherweise bereits vor der persönlichen Regelaltersgrenze eine Altersrente beziehen. Sebastian Bollig erläutert: „Je nach Rentenart kann das allerdings mit dauerhaften Abschlägen verbunden sein. Für jeden Monat, den eine Altersrente vorzeitig mit Abschlägen beginnt, vermindert sie sich um 0,3 Prozent.“ Unter bestimmten Voraussetzungen können solche Abschläge durch zusätzliche Beiträge ganz oder teilweise ausgeglichen werden. Zahlungen hierfür sind grundsätzlich bereits ab dem 50. Lebensjahr möglich. Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie deshalb verschiedene Varianten durchrechnen und sich beraten lassen. Denn beim Rentenbeginn geht es um eine Entscheidung, die sich finanziell den Rest des Lebens auswirken wird.
Muss es von 100 auf 0 gehen?
Der letzte Arbeitstag muss nicht zwangsläufig die Grenze zwischen Berufsleben und Ruhestand markieren. Ein gleitender Übergang ist ebenfalls möglich. Eine Möglichkeit ist die Teilrente. Eine Altersrente kann nicht nur vollständig, sondern auch anteilig bezogen werden. Dabei kann der Anteil zwischen 10 und 99,99 Prozent der Vollrente gewählt werden.
Auch Arbeiten und Altersrente lassen sich heute leichter miteinander verbinden. „Seit 2023 gibt es bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr“, sagt Rentenexperte Sebastian Bollig. Sie können also grundsätzlich eine Altersrente beziehen und gleichzeitig weiterarbeiten, ohne dass der Verdienst wegen seiner Höhe auf die Altersrente angerechnet wird. Entscheidend ist dabei der Blick in den Arbeits- oder Tarifvertrag. Dort ist manchmal geregelt, dass ein Arbeitsverhältnis mit dem Erreichen der Regelaltersgrenze endet.
Rente beantragen, aber wie?
Die Altersrente kommt nicht automatisch aufs Konto: Sie muss beantragt werden. Für Altersrenten gilt grundsätzlich eine Antragsfrist von drei Monaten, nachdem alle Voraussetzungen erfüllt sind. Wird der Antrag später gestellt, beginnt die Rente in der Regel erst ab dem Antragsmonat. Den Antrag können Sie unter anderem online stellen. Und die ehrenamtlich tätigen Versichertenältesten der Deutschen Rentenversicherung sind ebenfalls eine große Hilfe.
Einfach weiterarbeiten, aber wie?
Rentenalter heißt heute nicht automatisch Ruhestand. Wer möchte, kann über die Regelaltersgrenze hinaus weiterarbeiten. Wer den Beginn seiner Altersrente über die Regelaltersgrenze hinausschiebt, erhält für jeden Monat des Aufschubs einen Zuschlag von 0,5 Prozent. Nach einem Jahr sind das sechs Prozent. Hinzu kommen mögliche weitere Rentenansprüche aus den gezahlten Beiträgen.
Hier finden Sie weitere Informationen zu Ihrem Rentenantrag: www.deutsche-rentenversicherung.de/rentenantrag
